年金リサーチ：リアルな生活と老後の現実を直視し、今日から準備する

はじめに：俺が大事だと思う視点

人生100年時代。平均寿命は男性81.09歳・女性87.13歳。長く生きるのは良いことだけど、お金の設計が甘いと後半が苦しくなる。だから俺は、机上の空論じゃなく受給者の生の声から「現実」を学ぶのがいちばんだと思ってる。厚労省の最新データでも長寿化は確認できるし、備えは必須だ。厚生労働省

データで見る「年金の現実」（要点だけ）

  • 国民年金（老齢基礎年金）満額：69,308円／月（2025年度）。
    「モデル世帯」（夫：厚生年金・妻：専業主婦）は232,784円／月（2025年度）。イオン銀行
  • 厚生年金の平均（受給者全体）：約146,000円／月。
    国民年金の平均：約58,000円／月。※いずれも最新の公的調査（令和5年度）。年金機構
  • 繰上げ・繰下げ：
    受給開始を遅らせると月0.7％ずつ増額（最大75歳まで）。1年遅らせると約**+8.4％、5年なら約+42％**。逆に早めると減額が続く。厚生労働省
  • 年金は“満額＝手取り”じゃない：健康保険や介護保険などが天引きされるのが普通。手取りは想定より下がりやすい。

生活費の現場感（平均値の目安）

総務省家計調査を基にした整理では、高齢の無職世帯の平均的な消費支出はだいたいこのくらい。

ケース別シミュレーション（ざっくり現実チェック）

※ここは「俺ならこう比べる」という見方。固定費は地域差が大きいので“考え方”を掴んでほしい。

ケースA：単身・国民年金のみ（満額）

ケースB：単身・厚生年金平均

ケースC：夫婦・モデル世帯

先人の知恵（インタビューで刺さった共通点）

  1. 住まいを軽く：家賃を抑える、持ち家は固定資産税・修繕費を前倒しで積み立て。
  2. 医療・介護の備え：予防・かかりつけ医・フレイル対策。
  3. “小さく稼ぐ”を続ける：月2〜3万円の副収入でも年間24〜36万円。精神的にも効く。
  4. 固定費は年1回総点検：通信、保険、電気/ガス。5000円/月の削減＝年6万円。
  5. 家計は“手取り基準”で見る：年金の天引き後が現金の現実。

今日からできる“数字ベース”の準備

1. 受給開始年齢の戦略

  • 例）厚生年金146,000円を5年繰下げ（0.7％×60＝+42％）
    → 約207,320円に増額。
    ただし働ける/貯蓄でつなげる人向け。健康・雇用・資産残高で総合判断。年金機構厚生労働省

2. つみたての“積み上げ感覚”を持つ

  • つみたてNISAで月3万円・年利5％・20年まわすと、約1,233万円に（概算）。
  • 月1万円・年利3％・20年でも約328万円。
    積立の器は**新しいNISA（恒久化・非課税保有限大化）**を基本に。制度は金融庁の公式で確認。

3. 生活費の“土台”づくり

  • 予算テンプレ（単身の例）：
    住まい 45,000／食費 30,000／光熱・通信 18,000／保険・医療 10,000／日用品 5,000／交際・趣味 10,000／その他 6,000
    → 合計 124,000円（ここに臨時費・更新料・帰省などを別枠で月1万円積む）

4. リスクに先回り（3点セット）

  • 医療費の急変：高額療養費制度の理解・予備費3〜6か月。
  • 介護の長期化：地域包括支援センターの使い方を把握。
  • 相続/家族調整：エンディングノート、口座/保険整理、簡単な遺言書の準備。

“俺の結論”

  • 年金だけで余裕は出にくい。平均でもギリギリ〜不足がデフォ。
  • 対策はシンプルで、①働き続ける工夫 ②つみたての継続 ③固定費の軽量化 ④受給戦略の4本柱。
  • これを60代で一気にやるんじゃなく、40代・50代から淡々と始める。これがいちばん効く。

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インタビューでリアルな家計、工夫、後悔と成功を掘り下げている。
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※実際の受給者の話は、数字の100倍刺さる。見てから動けば、無駄が減る。

参考（公的情報）

  • 2025年度の年金額（基礎年金満額・モデル世帯）…日本年金機構。イオン銀行
  • 年金受給額の平均（厚生/国民）…厚労省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」。年金機構
  • 受給の繰上げ・繰下げの増減率…日本年金機構。厚生労働省
  • 年金からの天引き（保険料など）…イオン銀行の解説。
  • 平均寿命（令和6年 簡易生命表）…厚労省。厚生労働省
  • 新しいNISAの制度概要…金融庁。

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